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莫開偉:銀行不良資產處置或將拉開歷史性新序幕

時間:2020-07-10  來源:  

銀保監會發布的兩項處置不良信貸資產的政策措施無疑是一場及時雨,對消除商業銀行不良信貸處置瓶頸、激活商業不良信貸資產處置方式等方面都將產生重要作用,相信有此政策措施將迎來商業銀行不良信貸資產處置的春天,商業銀行信貸經營的明天將會更加美好!

  近期,銀保監會向相關機構下發了《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知(征求意見稿)》和《銀行不良貸款轉讓試點實施方案》,擬進行單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉讓試點。

  應當說《征求意見稿》和《實施方案》是監管層對商業銀行不良貸款監管改革的一個新動向,這兩個監管政策的出臺將為打破當前商業銀行不良貸款處置僵局起到有效推動作用;同時也將為商業銀行盤活不良信貸資產拓寬了渠道,有利于激活商業銀行在處置不良信貸資產上的積極性、主動性和靈活性,或將拉開商業銀行不良信貸資產處置的新序幕,無論如何都是我國金融監管生活中值得濃墨重彩的一筆。

  因為此次兩個有關商業銀行不良信貸資產處置的政策措施與以往監管政策措施相比,具有兩大明顯的不同特點:在不良貸款處置方面放松了兩個層面的限制,一是后續地方金融資產管理公司(AMC)受讓不良貸款的區域限制會逐步放開;二是銀行可以向全國性AMC和地方AMC轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款,其中參與試點的個人貸款范圍包括個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經營性貸款。應該說,這兩個層面的放松等于是對商業銀行在處置不良信貸資產上極大的“簡政放權”,讓商業銀行處置不良信貸資產的道路越走越寬,同時也給不良信貸資產收購及處置部門以重大契機,既帶來財富效應,也為其與銀行機構互利共贏戰略實現創造了有利的“法治”環境。

  那么,銀保監會為何此時頒布《征求意見稿》和《實施方案》?這倒是一個值得耐人尋思的重要問題,也是一個亟需全社會掌握的金融大事。從當前我國經濟金融生活現實看,銀保監會推出兩項處置商業銀行不良貸款試點政策措施是有其深刻背景的,也可以說是金融監管應景之作。

  首先,我國商業銀行不良信貸資產處置的無奈現實,讓監管機構不得不在商業銀行處置不良信貸資產上做出實質性“讓步”。眾所周知,過去的二十年是我國商業銀行經營的“黃金期”,但現在由于受到全球經濟形勢疲軟以及我國經濟轉型等方面因素影響,銀行躺著賺錢的日子一出不復返,盈利能力也從過去2位數降為今天的個位數,不良貸款反彈,撥備覆蓋率下降,資本充足率降低,這一切都讓商業銀行經營陷入不利局勢。尤其是銀行不良信貸資產主要靠自身盈利能力來逐步消化,速度慢,跟不上不良貸款增長的幅度,如果不良貸款得不到及時、快速、有效的處置,無疑將大大制約商業銀行經營,還有可能因為不良貸款不斷累積而加大經營風險,弄不好有誘發系統性金融風波的危險。由此,監管當局面對商業銀行一邊經營處于低谷、一邊不良貸款反彈的尷尬格局,不得不為商業銀行不良信貸資產處置拓寬渠道,降低處置門檻,放開一條“生路”,讓更多的資產管理公司參與到商業銀行不良信貸資產處置中來,使商業銀行不良信貸資產能夠迅速“消腫”,以便商業銀行能夠及時卸下包袱。

  其次,商業銀行信貸結構出現新的變化,為適應商業銀行信貸資產風險監管的現實需要,在不良信貸資產上適當放松是必要的。商業銀行自上市以來,在信貸經營方向上也發生了重大變化,由過去以對公為主逐步轉向到對公與對私并重的方向轉化,尤其是我國政府提倡扶持民營經濟、倡導大眾創新萬眾創業以來,無論是國有大型商業、股價制商業銀行,還是地方中小法人銀行機構,對個人貸款業務占比在逐步上升。這是一個硬幣的兩面,個人貸款增長在給商業銀行帶來利潤增長的同時,也由于個人貸款不少是采用信用貸款方式,加上個人貸款在征信系統方面管理欠完善,導致了不少個人違法貸款現象的發生,商業銀行個人不良貸款占商業銀行全部不良貸款的比例也正呈逐步上升態勢。而且,個人不良貸款處置相對商業銀行銀行而言,難度大,成本高,力量遠遠不足,如果不采取將個人不良貸款進行批量轉讓的政策措施,商業銀行在處置不良貸款上將會陷入心有余而不足的困局,商業銀行個人不良貸款也將會越累越多,最終影響商業銀行對個人貸款的信心,將會對整個民營企業及個人貸款帶來不利的融資環境。為此,為打破眼下商業銀行這種信貸經營僵局,不得不降低個人不良信貸資產處置門檻,讓商業銀行能夠更快盤活信貸資產,更好地支持中小微民營實體經濟的發展。

  再次,在當前疫情特殊的經濟金融時期,商業銀行不良貸款還有可能處于上升通道,在不良貸款處置上未雨綢繆也是必需的。應該要看到,這場疫情對我國及全世界各國經濟金融都帶來了巨大的負面沖擊,我國雖然在處置疫情上由于政策措施得力,國內疫情得到基本控制,且政府采取的扶持實體企業的復工復產的優惠財稅金融政策非常到位,目前經濟呈復蘇跡象,在當前世界經濟受疫情影響普遍低迷態勢下,中國算是風景這邊獨好了。然而,即便如此,我國還有大量的中小微企業由于受到融資難、融資貴以及市場疲軟等因素影響,不少面臨關門歇業或破產的危險,有可能引發商業銀行不良貸款的大幅反彈,會讓商業銀行經營陷入更加困難的境地。對此,監管當局發布兩項政策措施,屬于高瞻遠矚之舉,做到未雨綢繆,讓商業銀行在處置不良信貸資產上發揮多條腿走路的方式,在以核銷為主的前提下,仍然可走與資產管理公司合作處置不良信貸資產的新路,無疑讓商業銀行能更有效、更靈活地處置不良信貸資產,以便為商業銀行在疫情之后能更加穩妥健康地經營創造有利條件。

  而且,從當前銀保監會發布的兩項處置不良信貸資產政策措施看,意義重大,影響深遠:

  其一,全面開啟商業銀行不良信貸資產處置新模式,打破了商業銀行單獨核銷貸款的舊格局,開啟了商業銀行不良貸款處置新局面。國有商業銀行自從剝離不良資產給幾大資產管理公司上市后,稍后一些不良信貸資產雖然也有與資產管理公司合作的,但往往是小數額,規模有限,且受到許多因素制約,無法大量展開。此次監管當局明確放松了處置條件要求,商業銀行可大張旗鼓地與信貸資產管理公司合作,這樣不僅可以豐富銀行業不良信貸資產處置渠道,減輕不良貸款處置壓力;也可以激勵銀行業規范、透明披露資產質量情況,有助于銀行業持續健康發展。同時,對資產管理公司等可以接受銀行不良貸款轉讓的機構將會帶來巨大利好。

  其二,這是一場新的金融盛宴,為商業銀行與資產管理公司建立不良信貸資產處置全面合作奠定了“法治”基礎,有利于加速銀行不良貸款的全面處置速度,讓商業銀行能夠進一步輕裝上陣,有效化解風險,為我國金融業全面開放以及疫情之后恢復中國經濟奠定堅實基礎,也為資產處置機構盈利提供極大可能。放松商業銀行不良信貸資產處置條件,意味著商業銀行有更多的不良貸款轉讓給資產管理公司,也意味著商業銀行與資產管理公司之間有更多的合作,既可融洽與增進兩者業務合作關系,也將進一步降低銀行不良信貸資產轉讓門檻,降低交易成本,加快銀行不良貸款處置效率。同時,對于資產管理公司而言,允許轉讓單戶對公不良貸款將提升資產回收率,將在一定程度上降低其不良信貸資產處置難度,使得資產管理公司收購不良貸款規模將邁上一個新巨量級臺階,開啟一場金融盛宴,讓更多的資管管理公司賺得盆滿缽滿。

  其三,有利于推進我國商業銀行不良信貸資產處置更加規?;?、法制化,提高不良信貸資產處置質量,有效遏制不良信貸資產處置中的違規違法行為,化解不良信貸資產處置各種風險,為商業銀行不良信貸資產處置始終運行在健康軌道上創造有利條件。因為目前對參與不良信貸資產處置的銀行機構及資產管理公司的條件做出了明確規定,不是什么銀行和什么機構都可參與不良信貸資產處置條件,只規定6家大型銀行和12家股份制銀行,參與收購不良信貸資產的機構為4家金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司及5家金融資產投資公司。此外,對批量個人貸款也做出了明確規定,通過公開招標認購方式,在價格確定上會經過科學評估,能夠體現不良信貸資產“買賣”的公平競爭性,能有效堵塞違法操作漏洞比如虛假出表、虛假轉讓行為,把堵塞暗地利益輸送和轉移資產當著監管重點,將有效消除各類道德風險和操作風險,可確保國有銀行資產不會流失。此外,要求只能采取自行清收、委托團隊清收、重組、不得對外轉讓等手段自行處置,可消除不良信貸資產處置中涉黑暴力催收等違法現象,維護銀行機構聲譽及整個社會金融的穩定。

  總之,銀保監會發布的兩項處置不良信貸資產的政策措施無疑是一場及時雨,對消除商業銀行不良信貸處置瓶頸、激活商業不良信貸資產處置方式等方面都將產生重要作用,相信有此政策措施將迎來商業銀行不良信貸資產處置的春天,商業銀行信貸經營的明天將會更加美好!


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