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秦愷:后疫情時期擔保業經營發展再思考

時間:2020-09-10  來源:? 北京中小企業信用再擔保有限公司  




北京中小企業融資再擔保有限公司

秦 愷

2020年初,一場突如其來的新冠肺炎疫情不僅直接威脅著人們的健康與生命安全,也給我國經濟社會發展帶來了較大沖擊。在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下,經過全國人民艱苦卓絕的共同努力,我國疫情得到了有效控制,正常的生產生活秩序正在逐步恢復中。這次疫情對我國經濟社會影響之廣、之深、之長是改革開放以來史無前例的,特別是當下疫情在世界范圍內還在蔓延,對于與各國各地區產業鏈與供應鏈緊密相連的中國經濟而言,到底影響有多大還有待于做進一步觀察。作為與經濟周期變化息息相關的擔保業,必須要仔細思考與冷靜分析疫情給行業帶來的各種挑戰、困難與機遇,及時調整經營策略、風險管理理念、客戶結構以及業務模式,在充分發揮擔保與再擔保政策作用同時,實現自身良性經營與永續發展。



一、北京市擔保與再擔保機構疫情應對舉措

新冠肺炎疫情爆發后,北京地區的政策性擔保與再擔保機構積極響應政府的號召,快速行動起來,投入到中小微企業防疫紓困戰役中,與企業攜手并肩、共克時艱,在保持行業防疫措施到位、經營相對穩定的同時,通過快速與低成本的融資擔保支持,幫助企業渡過疫情難關、逐步實現復產復工。

疫情期間,北京市各主要政策性擔保與再擔保機構主要做了以下幾方面工作:

第一,明確服務重點,集中向參與防疫和受疫情影響較大的中小微企業提供融資擔保支持。市各主要政策性擔保與再擔保公司,積極貫徹落實疫情期間北京市政府出臺的促進中小微企業持續健康發展各項政策措施,及時調整自身經營方向,將服務重點向參與防疫和受疫情影響較大的中小微企業傾斜。疫情期間,北京再擔保、首創擔保、中投保、中關村擔保、農業擔保、文化擔保、海淀擔保、國華擔保、晨光擔保、亦莊擔保、誠信佳擔保等相繼推出與防疫、民生保障和紓困相關的專項融資擔保業務產品,積極支持企業參與相關防疫產品的生產,切實幫助受疫情影響較大的中小微企業渡過難關。首創擔保公司推出“援疫?!?、“民生?!?、“增援?!?、“開工?!彼拇筇厣珦.a品;中關村擔保公司推出“關心?!睋.a品并與銀行共同推出“中關村企業抗疫發展貸”;市農業擔保公司推出針對性融資措施,重點支持涉農小微經營主體、餐飲住宿、休閑農業、鄉村旅游經營主體,保障首都“菜籃子”供應、保障農產品生產、加工、流通、銷售主體經營穩定。市文化擔保公司推出的“租金?!碑a品,為小微企業租戶提供銀行貸款擔保,專項用于小微企業租戶繳納園區房租及園區管理費。北京再擔保旗下的國華擔保公司與銀行合作,推出面向成長型小微科技企業的專項擔保產品“科創加速貸”,采取“打分卡”模式為企業提供快捷便利的信用擔保貸款。截止到今年一季度末,全市政策性擔保機構總計批準了80.34億元與疫情相關的融資擔保業務,已實現的放款金額達到46.89億元,惠及1100家中小微企業。目前,全市16家政策性擔保與再擔保機構融資在保余額超過400億元,覆蓋近2萬家中小微企業和農戶。

第二,適應疫情防控要求,采取線上線下相結合方式適當簡化項目審核審批程序,提高業務處理效率。疫情發生以來,各機構開通綠色通道、簡化流程、線上操作、快速審批、特事特辦。誠信佳擔保公司開辟審批綠色通道,特事特辦、專戶專辦、能保盡保、能簡必簡,讓抗疫一線企業切身感受貼心舒心服務。亦莊擔保公司助力企業加快防疫設備供應,全力支持抗疫一線,針對防疫設備生產企業融資需求,開展“一對一”融資服務,開通快速審批通道,僅用兩天時間就完成從受理到擔保放款的全套審批流程。針對企業疫情防控產生的融資需求,海淀科技擔保公司迅速推出“同心抗疫”擔保綠色通道,通道基于有效訂單第一時間響應受理,并采用信息化技術手段不間斷評審,快速完成項目審批。一家主營遠程會控系統的民營科技公司,疫情戰役打響以來訂單規模迅猛增長,自有資金無法滿足發展需要,再擔保公司旗下國華擔保公司與企業主動對接并為其量身打造融資方案,快速為企業提供了擔保貸款支持,幫助企業補足貨源并加大了產品投放力度。為滿足防疫要求、減少人員直接接觸,許多擔保機構運用現代信息技術開展業務線上受理。首創擔保公司的“云擔?!毕到y,依托金融科技賦能,實現線上業務受理、線上大數據風控、線上審批、線上面簽電子合同等功能,極大提高了業務處理效率。

第三,適當降低擔保費率,對參與防疫中小微企業執行更為優惠的擔保費率政策。疫情以來,各家擔保與再擔保機構紛紛響應政府號召,主動降費讓利,切實幫助中小微企業降低融資成本。在本市已放款的擔保項目中,涉及疫情防控相關企業的平均擔保費率已降至年化0.76%;涉及疫情期間生活服務保障的相關企業平均擔保費率已降至年化1.30%;受疫情影響嚴重的企業平均擔保費率控制在年化1.74%以內;北京再擔保公司根據上述降費行動也同比例相應降低再擔保費率。據統計,各擔保機構保費費率與疫情前相比,平均降低了0.5個百分點。

第四,發揮擔保體系作用,市財政對參與防疫紓困的擔保機構予以一定保費補貼,北京再擔保公司優先提供代償補償。疫情期間,政府相關部門制訂了對擔保機構的支持政策,以提供獎補資金等形式積極鼓勵引導擔保機構為中小微企業提供低成本的融資擔保服務,幫助企業穩定發展。北京再擔保公司也及時出臺代償補償新政,對參與防疫、民生保障和受疫情影響較大的中小微企業貸款擔保項目,如擔保公司發生代償,可優先予以補償。一季度,北京再擔保公司已向合作擔保公司提供了2000萬元代償補償支持,起到了穩定擔保市場信心的作用。疫情發生后,北京信用擔保業協會積極發揮服務與橋梁紐帶作用,攜手成員單位風雨同舟、共克時艱。一是運用協會網站、微信公眾號等媒介手段積極宣傳北京市出臺的促進中小微企業持續健康發展16條措施、金融支持文化產業健康發展22條措施,讓擔保機構了解政策,及時調整經營方向;二是推動16條措施和22條措施的落實,引導擔保機構積極幫助中小微企業應對疫情;三是協助政府相關部門對全市政策性擔保機構落實政策措施進展情況進行全面了解和統計,幫助政府相關部門及時掌握全市政策性擔保業務情況,為政府相關部門評估政策實施效果提供重要參考依據;四是跟進會員擔保機構落實措施情況,就會員單位在執行中遇到的新情況、新問題給予幫助、協調,并向政府部門提出完善政策的相關建議。

第五,以各種方式開展風險排查,摸清在保項目受疫情影響的底數,確保不出現系統性風險。疫情爆發以來,各家擔保機構在條件允許情況下,對在保項目按照受疫情影響大小排序進行了梳理與排查,尤其對那些疫情期間需要還款與續貸的在??蛻艟崆斑M行了溝通。對于確實因疫情原因不能還貸的企業,根據企業具體情況一方面聯系銀行采取無還本續貸或展期方式予以延緩;另一方面通過委貸等方式幫助企業保持一定的流動性,維系企業在銀行的信用。北京再擔保公司也根據所掌握的數據和市場變動情況,及時向擔保機構發布風險提示信息,要求擔保機構對于受疫情影響大且預計難以在短時間內經營得到恢復的在保項目提高跟蹤管理頻率,并提前做好風險化解與處置措施。目前看,北京市擔保行業市場相對平穩,未出現系統性代償風險。



二、后疫情時期對行業經營發展的再思考

此次新冠肺炎疫情屬于公共衛生領域的重大突發事件,也是一個可能會對國內市場與全球經濟格局產生重大影響的“黑天鵝”事件,尤其是在國內外經濟貿易往來不斷加深與高度融合的今天,這種以人傳人方式傳播擴散疫情的流行性疾病,對經濟影響面之廣是令人始料未及的。作為與外部環境具有高度正相關性的融資擔保行業在這次疫情爆發后,經營也在不同程度上受到影響,這種影響不僅體現在疫情爆發期間,更會體現在疫情過后。如何正確看待與冷靜應對這些影響,如何順應新形勢、新變化,結合疫情期間積累的經驗與發現的不足,對戰經營策略、經營管理與業務模式做出及時調整,是擔保從業者需要認真思考的問題。

第一,越是在經濟困難時期,越能體現政策性擔保的重要性,擔保機構和政府相關部門都應運用好擔保機制,使其真正發揮經濟逆周期的調節作用。融資擔保是政策性很強的金融支持工具,是政府在市場經濟體制下以市場化方式解決中小微企業融資難“市場失靈”問題最有效的手段之一。在經濟處于正常運轉時期,擔保都得要發揮其助推小微和“三農”融資的政策性作用,更何況在疫情當下、經濟正處于下行周期時,更應該體現其逆周期調控作用,這是擔保的使命與責任,也是政府最有效的抓手。如果說擔保行業在經歷了二十年發展后,對此認識仍然模糊不足的話,那么這次疫情也許能夠讓我們更能深刻體會到融資擔保政策性屬性的內涵,從而在全行業、乃至在全社會形成最廣泛的共識??v觀全球,我們可以發現中小企業信用擔保的起源與發展歷史是與經濟重建復興密切相關的,無論是日本、還是西歐與美國,其擔保機制恰恰是在第二次世界大戰后、經濟處于百廢待興時期逐步建立完善起來的。之后,這些擔保機制在應對局部或全球經濟危機,乃至于在今天的疫情紓困等方面均發揮了重要作用。疫情期間,我國各級政府相關部門為幫助廣大中小微企業紓困,也紛紛出臺了包括進一步完善擔保機制在內的各項政策措施。因此,疫情當下及后疫情時期,政府出資的政策性擔保機構應站在保中小微企業就是保就業、保民生、保市場、保穩定的高度,在各級政府的政策支持下,分類處理中小微企業債務問題:

一是對于那些提供國內國際防疫物資生產服務的中小微企業,在滿足??顚S脳l件下,應優先提供快捷的擔保服務。

二是對于那些疫情前經營正常、但疫情期間業務暫時停頓的中小微企業,只要判斷其未來市場需求與償債能力依然存在,擔保機構應積極伸出援手,及時提供融資擔保支持,以幫助這些企業盡快恢復業務。

三是對于那些涉及到民生保障與就業穩定的中小微企業,即使其未來市場需求和償債能力仍有一定不確定性(例如:餐飲、旅游和文體行業等),但只要企業能維持經營,擔保機構可在政府政策引導下繼續予以適當的擔保支持。

四是對于那些受疫情影響嚴重且經營已出現不可逆風險的中小微企業,擔保機構應在政府政策支持下勇于擔當,代企業向債權人履行償還義務,既保證金融安全與穩定、又給企業經營者后續再次創業留有一定的余地。

顯而易見,疫情當下為更好地發揮擔保的政策性作用,政府相關部門及時制訂出臺精準有效的擔保扶持政策極為關鍵。政府相關部門要以更長遠的眼光、更寬大的胸懷考慮政策性擔保體系的建立與完善,盡快補齊擔保體系建設的短板,使體系在后疫情時代發揮更好更大的作用。當務之急是要根據本地區經濟社會穩定與發展需要,結合當地中小微企業實際需求、融資成本承受力以及可能出現的債務違約率,測算出未來3-5年用于本區域擔保體系建設最大資金投入量??紤]到目前各地政策性擔保與再擔保體系已基本完善,資金投入重點應該是對現有擔保體系中風險補償和業務補貼機制的建立,以保證政策性擔保與再擔保機構在最大限度發揮政策性功能的同時,保持自身的可持續性。我們期盼各級政府部門能夠真正認識到形勢的緊迫感與擔保的重要性所在,以算經濟社會穩定大帳的氣魄和決心盡快制訂落實擔保與再擔保體系建設的各項措施,以提振市場信心、提振中小微企業信心、也提振擔保行業信心。李克強總理在今年“兩會”政府報告中談到如何通過支持中小微企業來實現保居民就業、?;久裆?、保市場主體時,提到“留得青山在”這句話,其用意便是讓政府相關部門要擁有長遠眼光與不計較一時得失的情懷,多謀民生之利、多解民生之憂。我想,政府在建立完善政策性擔保與再擔保體系方面也應站的更高一些、看的更遠一些。擔保行業已有二十多年歷史,在眾多普惠金融領域,是體系相對比較完善、經驗比較豐富、隊伍比較完整的生力軍,是政府可以借力發揮公共財政政策四兩撥千斤放大引導效能最有效的載體和平臺,各級政府部門理應予以高度重視和大力支持。

第二,重新考慮后疫情時代的風險管理重點。就中小微企業融資而言,信息不對稱始終是客觀存在的現實,因此擔保行業長期要與不確定性風險打交道,這是行業已形成的多年共識。而新冠肺炎疫情的爆發及較大的延后性影響,有可能使行業面臨的不確定性風險挑戰進一步加大。在疫情不同階段,擔保機構的應按照以下原則做好重點風險防控工作:

一是要盡快補上信息不對稱的風險漏洞,做到心中有數。由于疫情期間絕大多數企業處于全部或部分停工停產狀態,擔保機構對企業真實經營狀況的了解基本處于盲點。雖然一部分企業疫情期間正常還款并完成續貸、一部分企業通過銀行無還本續貸或展期等方式暫時未發生違約風險,但疫情過后企業經營能否恢復正常、續貸或展期的債務能否到期履約都是需要擔保機構逐一了解與判斷的。因此,擔保機構要利用疫情已經得到緩解、企業逐步復工復產的有利時機,通過線上溝通交流與線下現場走訪相結合的方式對所有在保企業進行風險排查,補上疫情期間信息不對稱漏洞。借用疫情高發時世界衛生組織總干事譚德塞常常掛在嘴邊的一句防疫名言:檢測、檢測、檢測,目前擔保機構最急需要做的風險防控工作便是:排查、排查、排查。只有摸清了所有被擔保企業的底數,我們才能準確把握風險防控重點,才能實施最有效的風險分類管理措施,及時規避、化解與處置風險,防止系統性風險的發生。

二是對未來目標客戶市場做適當調整,以更為主動積極方式從源頭防控風險。擔保機構要根據疫情期間及疫情后市場變化情況,仔細研判市場走向和企業需求,按照市場現實需求、市場潛在需求以及政策需要的先后順序,穩步推動目標客戶市場的開拓,在充分發揮擔保政策性效能的同時,使自身擔??蛻舻馁|量得到提高、結構得到優化。第一,要積極為那些參與防疫與公共衛生體系建設相關產品生產銷售的中小微企業提供及時的融資擔保支持,既可符合當下政策需要,又可滿足現實市場需求;第二,此次疫情改變了人們傳統工作方式與消費行為,遠程辦公、在線教育、線上購物以及非聚集性消費等數字經濟會進一步得到強化,與此相關的產業像大數據、云計算、人工智能和5G等有可能成為更受市場關注的領域。因此,擔保機構要積極研究后疫情時期市場對新產品、新業態的現實與潛在需要,為既符合防疫要求、又可創造消費需求的企業提供適度的融資擔保支持;第三,對那些可以滿足產業鏈與供應鏈重建需要、特別是對那些可替代國外產品的中高端生產制造業企業給予優先擔保支持;第四,積極支持有利于穩就業、保民生和促銷費的傳統產業,尤其要通過擔保鼓勵傳統產業適應市場形勢需要,不斷加以升級,特別要以更大的勇氣和決心支持創業企業融資。

三是進一步完善風險分散機制,保持自身的可持續性。在經濟發展正常時期,融資擔保因其服務對象的不確定性就已蘊含著較大風險,更何況目前在中小微企業普遍處境十分艱難的時期,融資擔保所面臨的不確定性風險會進一步上升,即使在疫情逐步緩解并最終解除后,擔保行業所承受的潛在延后風險挑戰與壓力仍然是巨大的。因此,在后疫情時期,擔保機構一方面要不斷強化自身的風險防范意識與能力,另一方面要更為積極主動地通過再擔?;蜇斦a償等方式推動外部風險分散機制的建立與完善。

第三,開啟組織結構與業務模式的新變革。疫情期間,許多擔保機構采用了遠程辦公、控制現場辦公人數、錯時錯峰上班以及線上線下業務相結合等工作模式,既滿足了防疫要求、又保證了經營能夠有序進行。雖然有些工作模式屬于疫情期間防疫特殊需要所為,不一定在經營活動恢復正常后依然沿用,但有必要對疫情前與疫情期間一些做法進行認真總結、比較與反思,看看經營管理與業務模式方面今后我們還有哪些短板需要補齊、還有哪些好的做法與模式能夠繼續沿用。歸納起來,有以下幾個方面可作參考:

一是人員的優化與合理布局。疫情帶給我們的第一個啟示是,在人員到崗率不足情況下,公司運行沒有受到太大影響,經營依然能夠有序進行。因此,有必要對公司以往人力資源使用與需求重新進行審視。當然,我們并不提倡疫情過后擔保機構裁員,但對現有人力資源配置做更為合理有效的組合安排,將人力資源向最能產生效益和效率的方向轉移勢在必行。另外,目前看對部分人員實行遠程辦公制不一定是防疫權宜之計,也許會成為未來一種可選擇的經營模式,特別是對那些辦公場所費用高昂、交通環境不佳的擔保機構而言,遠程辦公不失為提高工作效率、降低經營成本的一種方式。

二是信息化建設步伐要加快。疫情帶給我們的另一個啟示是,擔保行業總體的信息化水平遠遠跟不上業務發展的需要,已成為制約擔保機構進一步提高效率與效益、降低風險的短板之一,亟需疫情過后加以補齊和完善。

三是標準化產品與批量業務一定是后續擔保機構業務上規模、提層次的關鍵一招,也是呼應市場需要與政策要求的必然解決之路。要在總結以往業務經驗基礎上,逐步探索實踐出既可滿足風控要求、又可縮短審核審批流程的標準化產品并盡快形成批量化業務。只有這樣,擔保機構的客戶覆蓋率才能真正得到提高,擔保成本才能得到有效降低,企業融資難、融資貴矛盾才能得到緩解,擔保機構也才能得到可持續發展。


來源:中國擔保雜志2020年第二期


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